Hvordan får man lån & finansiering til sine ideer?

Svar: Bankrådgiver/sælger ødelægger boligdrømme?

JesperDyrby — Tue, 30 Oct 2012 14:14:24 GMT

Cookie:

Din månedlige indtægt før og efter skat.

Alle faste omkostninger listet - forsikring - transport - medlemskaber - og alt andet

Din hidtidige forbrug til mad og den type omkostninger

Din kommende bolig - dens faste omk. om måneden + evt el og varme

Dit lånebehov i kr (regn med, at dine 40.000 forsvinder til købs omkostninger, flytning lidt maling osv - Men nævn dem på samme side som Opsparing)

Disse ting fik vi også gennemgået på mødet, hvor jeg havde sendt det hele på forhånd således, at han kunne udregne på lånets størrelse., det var netop derfor jeg fik følelsen af at et lån allerede var hjemme.

De 40.000, vil nu vokse i løbet af de måneder der går, så håber jeg, at jeg vil kunne komme tættere og tættere på et lån ved dem eller en anden bank!

Svar: Bankrådgiver/sælger ødelægger boligdrømme?

JesperDyrby — Tue, 30 Oct 2012 14:00:24 GMT

Rasmus jeg takker! Du burde jo næsten være min rådgiver! Endelig fik jeg et overblik omkring bankers tankegang, såvidt også hvad de går op i hos en kunde. Jeg tror min frustration ligger i, at vi til mødet gennemgik alting med beløb osv og regnet på alle mine afgifter m.m. således at det føltes somom rådgiver lagde op til at dette værdibrev kunne fås i om en uges tid, det var også gradvist også det indtryk jeg fik udaf mødet. Med citat fra hans egen side "Jeg skal bare lige regne tallende igennem igen, så kontakter jeg dig". Dog bliver dette opkald ikke en fornøjelse, da jeg får fortalt at der kommer til at gå 6 måneder før lånet kan gennemføres! Selvom han forsøgte at redde den ved "Det ser rigtigt fornuftigt ud" osv osv. Her ligger også grunden til dette oplæg, eftersom jeg følte mig ført bag i lyset! Nu føler jeg lidt mere kontrolleret angående hvorfor min rådgiver mente således, selvom jeg stadig føler jeg faldt lidt for hurtigt ind i sækken! :-D

Mvh Jesper

Svar: Bankrådgiver/sælger ødelægger boligdrømme?

Cookie - John Hannover — Tue, 30 Oct 2012 13:58:53 GMT

JesperDyrby:
Dog afviste han en uge senere grundet at "jeg var ny kunde" i banken

Ja så er jo nok inde på forrige fine indlæg, hvor netop de tre faktorer, stabilitet, stabilitet og stabilitet var ganske afgørende. Det kan man så sige, er med til at fastlåse kunderne, for det er jo sandt, at selv om der er mange opfordringer til SKIFT bank, så er det ikke så let, specielt ikke hvis man står med lånebehov der kan bringe en lidt på kant med rådighedsbeløbene.

Alligevel har du jo ikke meget at andet at gøre. Sammel alle dine oplysninger på en letlæst side

Din månedlige indtægt før og efter skat.

Alle faste omkostninger listet - forsikring - transport - medlemskaber - og alt andet

Din hidtidige forbrug til mad og den type omkostninger

Din kommende bolig - dens faste omk. om måneden + evt el og varme

Dit lånebehov i kr (regn med, at dine 40.000 forsvinder til købs omkostninger, flytning lidt maling osv - Men nævn dem på samme side som Opsparing)

Ha også en forklaring på hvorfor du vil skifte bank - og så ind til 3 banker - tag et par store som Nordea og Jyske f.eks. og en eller to små banker og først når det er færdigkørt ved du, om du er købt eller solgt. Siger de 3 andre lige så meget nej som DDB, så må du helt enkelt indse, at du skal lede efter noget billligere - måske ned i 2.500 faste omkostninger og 350.000 i anpartsbeløb, måske noget 1,5 værelses

Svar: Bankrådgiver/sælger ødelægger boligdrømme?

JesperDyrby — Tue, 30 Oct 2012 13:49:09 GMT

Ja omkring det beløb sådan cirka. Ved at Danske Banks rådighedsbeløb ligge på omkring de 6000 om måneden. Har skam været til møde med min rådgiver omkring boligen osv. Dog afviste han en uge senere grundet at "jeg var ny kunde" i banken.

Mvh Jesper Dyrby

Svar: Bankrådgiver/sælger ødelægger boligdrømme?

Rasmus Ravnsbjerg Byriel — Tue, 30 Oct 2012 12:24:58 GMT

Hej Jesper

Du efterlyser noget "insight" i hvordan banker tænker. I mit daglige virke sidder jeg med ansvaret for controlling (kontrol af om vores rådgivere gør tingene ordentligt) af hele vores privatområde, i det finansielle institut jeg arbejder i. Så jeg vil gerne forsøge at give dig et indblik i, hvorfor "vi" tænker som vi gør.

Det du skal vide om banker er, at vi i kølvandet på denne skønne finansielle krise jo er blevet pålagt e utal af forskellige krav og påbud fra såvel myndigheder som vores internationale omverden, hvor vi jo i bund og grund ofte henter de penge vi låner videre til dig. Derfor er det meget vigtigt for os, at vi fremstår som "et godt papir", og det skal vores kunder derfor også gøre.

Når vi derfor kigger på en kundes økonomi, så kigger vi efter 3 ting, som man siger: Stabilitet, stabilitet og stabilitet. Jeg ved det er kedeligt og yderst konservativt, men der desværre nu en gang sådan det er. Finanstilsynet ("vores" kontrolmyndighed) har f.eks. en mening om, hvor meget vores kunder skal have i rådighedsbeløb. Efterlever vi ikke de "anbefalinger" så kan det medføre "dårlige karakterer". Dårlige karakterer medfører yderligere dårligere rating (vurdering som institut - "vores" økonomivurdering man man måske sige), som giver os dårligere priser, der forringer vores konkurrenceevne og dermed også vores evne til at tilbyde vores kunder så gode og billige produkter som muligt.

Nåh ... jeg kan se, at det kan blive en langhåret forklaring her, som jeg allerede har opildnet mig selv til at gå i gang med ...

For at vende tilbage til dit egentlig spørgsmål: Hvordan tænker banker?!

Well, vi er jo forskellige, som flere andre indlæg også indikerer. Vi har forskellige fokusområder, segmenter og interesseområder. Men grundlæggende håndterer vi jo alle privatkunder.

Når man kigger på en privatkundes engagement, så er det vigtigt for os, at vi er betrygget i, at kunden rent faktisk kan betale sine forpligtigelser. Og dermed menes ikke alene økonomisk, men at vi også vurderer det er en situation, som er "udholdelig" for kunden. Det nytter derfor ikke noget, at vi bevilger vores kunder et lån, som betyder deres rådighedsbeløb falder 5.000,- kr. om måneden, og de kun har 1.500,- kr. tilbage at leve for. Det er ikke en holbar situation og bitter erfaring (og ikke mindst sindssygt dyr) siger bare, at folk ofte ikke kan gå på kompromis med deres levestandard, ikke ret meget i hvert fald. Nuvel, det er én af tingene. Ydermere er vi også på dette område reguleret, i det der findes såkaldt "god skik" for finansielle institutter, der påbyder os at sikre os, at kunden HAR RÅD og MULIGHED for at tilpasse sig sin nye økonomiske situation.

Hvis kundens rådighedsbeløb falder, så skal man kunne sandsynliggøre, at kunden rent faktisk kan klare sig for det nye rådighedsbeløb. f.eks. Har de nogle andre udgifter, der forsvinder, har de sparet en masse penge op, stiger de i løn, har de klaret sig for et lavere rådighedsbeløb tidligere, etc.! Hertil kigger vi på adfærd og såkaldte "bløde værdier". Betaler kunden til tiden, er der ofte overtræk, har man formået at spare op, er der "styr på økonomien", og en laaaaang række andre parametre (der givetvis er forskellige fra institut til institut).

Altså er en vurdering af en kundens økonomi et stort "symfoni" af parametre, som der skal vurderes på. Og jeg vil også tro, at det der derfor din nye bank har bedt dig vente 5-6 måneder, for at kunne indsamle denne type "data".

Håber dette giver dig en lille smule mere indsigt i, hvad der er årsagen til de til tider kryptiske svar, som din bankrådgiver måske synes at give dig.

Svar: Bankrådgiver/sælger ødelægger boligdrømme?

Cookie - John Hannover — Tue, 30 Oct 2012 11:56:26 GMT

Det er i alle fald en del af de oplysinger din bank skal ha - du kan regne med en samlet husleje med lånet indregnet på ca netto 7-9.000 - men det er et klart ca tal fra min side, og banken kan let regne det korrekt ud. Tilbage har du så ca 7.000 til alle andre faste udgifter, mad og fornøjelser, og jeg kender ikke bankernes rådighedskrav - men tror det er for lidt

Få listet alle dine faste udgifter og tag anpartspapiret med ned og bed om samtale med en bankrådgiver så I sidder hen over et bord og regner på det

Svar: Bankrådgiver/sælger ødelægger boligdrømme?

JesperDyrby — Tue, 30 Oct 2012 08:18:19 GMT

Carsten: Angående boligen, ligger der nok 5-10 år. Jeg har ingen fremtidige planer angående studie eller andet således. Så man kan kalde det mit fremtidige hjem.

Svar: Bankrådgiver/sælger ødelægger boligdrømme?

JesperDyrby — Tue, 30 Oct 2012 08:15:52 GMT

Filen åbner ikkke korrekt her er linket: http://www.boliga.dk/map.aspx?id=787929

Svar: Bankrådgiver/sælger ødelægger boligdrømme?

JesperDyrby — Tue, 30 Oct 2012 08:14:53 GMT

Cookie: Hvis vi for eksempel tager udsnit i denne bolig: [View:http://www.amino.dk/cfs-file.ashx/__key/CommunityServer.Discussions.Components.Files/10/7534.MG120722_5F00_sag.pdf

Lånet ligger på et 30-års lån.

Jeg får 15.000.- udbetalt efter skat.

Varme osv ligger i 5.400, dog tror jeg det er et par der har andel i boligen, så lad os for god ordens skyld sige 3.000 om måneden.

Her har vi så alle de kriterier jeg søger i lejligheden hvor en lav boligafgift medfølger:

Burde dette ikke kunne lade sig gøre? mvh Jesper

Andelsbolig
Bolig	50 m²
Værelser	2
Etage	1.sal
Bygget år	1942
Pris	649.000 kr
Boligydelse	2.381 kr
Anv. udgift	450 kr
Oprettet	07-08-2012
Liggetid	84 dage

Svar: Bankrådgiver/sælger ødelægger boligdrømme?

Carsten Jacobsen — Tue, 30 Oct 2012 02:57:43 GMT

Jeg ved godt at det ikke er det du spørger om, men er du nu sikker på at det er der du skal/vil bo de næste flere år?

Jeg har flyttet lidt rundt pga. jobs og karrierevalg, og for mig ville fast ejendom nok have givet mig flere problemer end fordele. Hvis du er studerende (gætter - du er jo 19 år), og ved at du skal bo det samme sted i en årrække ifm. studie, så giver det måske lidt mere mening.

Men hvis du virkelig brænder for at blive boligejer i så ung en alder, så håber jeg at det lykkes for dig!

Hilsen Carsten

Svar: Bankrådgiver/sælger ødelægger boligdrømme?

Cookie - John Hannover — Tue, 30 Oct 2012 00:00:16 GMT

JesperDyrby:

Angående info omkring sagen:

Det drejer sig om en andelsbolig værdi: 500-600.000.-, 2v, i 2100.

Månedlig ydelse: 3500-4000.-

Jeg står med en opsparing på 40.000.- med en progression på 10.000 om måneden.

Dog er jeg ny kd i banken.

Mvh Jesper Dyrby Karlsen

Jeg TROR at den månedlige ydelser = det der skal betales til andelsforeningen og ex varme - men ikke prisen for andelen

Det betyder du skal låne 5-600.000 kr (dine 40 kommer bort i flytning og andet - snarere skal du låne 700.000 kr

Renten på andelsboliger er langt over renten på kreditforeningslån (lov) og dette forudsætter så også, at banken godkender at anparten har værdien 500-6.00.000 kr - Sæt løst renten til 7% og 20 års afdrag, og du vil let havne på omkring 7-8.000 kr om måneden i husleje IGEN forudsat at ydelsen på 3500-4000 du nævner, er uden lån, og det ville være helt normalt

Kan du ha en husleje på 7-8000 kr om måneden? Det kan være der spørgsmålet ender.

At du har opsparing på 40.000 kr med progression 10.000 om måneden, vil være det næste de vil se bevist - måske derfor de siger der skal gå nogle måneder, hvis nu den der indtjening på 10.000 til direkte opsparing skal bevises

Jeg TROR, hvis faste udgifter er 3-4000 kr og dertil lån på 500-600.000 kr - at det er op ad bakke - og at du skal se efter alternativer

Problemet er, at du næppe kan få fat i en leje bolig til 4000 kr per måned max, i København, og at anparter, nemt koster over 7000 ialt per måned hvis du skal købe til 500-600.000. kr - Der findes en del 1,5 værelses - omkring 60-75 m2 til fast ydelse 3.500 - og der kan du måske komme ned på de 5-6000 kr i samlet husleje om måneder, som jeg TROR vil være nødvendigt - Ikke for at dræbe dine håb, men for at holde tingene på jorden - desværre

I alle fald - god vind med projektet

Svar: Bankrådgiver/sælger ødelægger boligdrømme?

JesperDyrby — Mon, 29 Oct 2012 17:53:27 GMT

Endelig et overblik over hvordan det fungere det har jeg manglet :D Det også helt fint, at banken ønsker at vudere i forhold til sikkerhed m.m. Mangler faktisk bare svar på, hvorvidt en bankrådgiver tænker og ikke mindst hvad der driver dem iforhold til godkendelse af lån osv? Banken er jo i sig selv ingenmands land, hvis du ikke selv arbejder med det. Man føler sig jo som den dummeste i flokken når man træder ind til sådan et møde. Er der nogle bestemte tips eller råd til en førstegangs køber af bolig?

Angående info omkring sagen:

Det drejer sig om en andelsbolig værdi: 500-600.000.-, 2v, i 2100.

Månedlig ydelse: 3500-4000.-

Jeg står med en opsparing på 40.000.- med en progression på 10.000 om måneden.

Dog er jeg ny kd i banken.

Mvh Jesper Dyrby Karlsen

Svar: Bankrådgiver/sælger ødelægger boligdrømme?

Cookie - John Hannover — Mon, 29 Oct 2012 15:08:34 GMT

det er alt for lidt til at få overblik, det du fortæller. Det må dreje sig om, at du skal låne penge til en lejlighed på en eller anden måde.

Banken skal så dels vurdere lejligheden (bruger de ejendomsmægler til) og her vurderer de ofte ganske skarpt efter en pris der er realistisk i en norgenlunde hurtig handel. Det er første skridt

Så skal de se, om du kan klare den. Det gør de ved at kende alle dine indtægter og udgifter + det nye eller kreditforeningslån.

Det kan de formentlig ikke få bare ved et kontoudtog som jo indeholder alt muligt, og måske har du flere konti. De skal først og fremmest kende dine faste omkostninger - forsikring, evt transport, andre lån som allerede skal betales på, og lignende. Det må du kunne vise dem. Du må også kunne vise dem dine indtægter, og om de kommer fra noget fast indtægt der kan bygges på

Dernæst kan de fra lejligheden se hvad varme og el har været - ellers kan du gi dem tallene derfra - og når de har lagt alle dine udgifter sammen, og det kan være klogt du selv regner på forhånd for at se om I er enige - så lægger de det nye lån til - og kommer til et RÅDIGHEDSBELØB som er det du skal ha tilbage til mad og øvrige udgifter. Her har de helt faste tal generelt, for enlige og for forsørgere.

Er rådighedsbeløbet der er tilbage, mindre end det de mener man skal ha for at klare sig - får man nej til lån.

Hvorfor det skal tage 5-6 mdr kan jeg ikke svare på, det lyder underligt, men du skal spille med - give dem alle de tal de behøver og ikke bare be dem checke kontoudtog - og derved får du også selv regnet en gang mere på, om du har råd.

Kan du ikke komme videre, så kan du jo prøve i et par andre banker - men igen - spil med - gi dem hvad de beder om - ellers løber du panden mod muren, hvis det som jeg gætter er et nyt lån du skal ha

Svar: Bankrådgiver/sælger ødelægger boligdrømme?

Birte Andersen — Mon, 29 Oct 2012 15:00:42 GMT

Nej, det kan du da have ret i. Men at få ret giver ikke altid penge og da det er banken, der sidder på pengene, er det også dem, der laver reglerne.

De skal selvfølgelig have tid til at vurdere deres låntageres økonomi. Bankudtog behøver jo ikke nødvendigvis give et totalt retvisende billede af evt. gæld osv. Men 5-6 måneder lyder godt nok som lang tid, hvis du lige står og har en lejlighed på hånden. Har du prøvet andre pengeinstitutter? Deres krav er jo lidt forskellige, ligesom deres syn på, hvad låntagerens rådighedsbeløb skal være.

Bankrådgiver/sælger ødelægger boligdrømme?

JesperDyrby — Mon, 29 Oct 2012 14:53:42 GMT

Hej jeg er en snart 20-årig ung mand, der søger 2 værelses lejlighed på Østerbro. Problemet ligger bare at den nye banken ønsker at se mit forbrug og derpå fortæller at jeg skal vente 5-6 måneder før et lån kan gå igennem. Dog mener jeg at ved indsending af mine tidligere bankudtog burde dette overhoved ikke være et problem? Er det mig der er forkert på den?

Mvh Jesper