Forslag til lovændring: Flere penge til håndværkere når kunden får gældssanering

Når en forbruger får gældssanering, kommer forbrugerens betalingsevne alle kreditorer til gode forholdsmæssigt i forhold til gældsposternes størrelse.

Forbrugsgæld vokser meget hurtigere end fx ubetalte håndværkerregninger og huslejerestancer. Derfor får forbrugslånsfirmaer også mere ud af forbrugerens gældssanering, mens håndværkeren sidder tilbage som sorteper.

For at reparere på denne uretfærdighed, har jeg lavet et forslag til ændring af Konkursloven. Mit foreslag går ud på, at når en forbruger får gældssanering, så skal der ses bort fra de høje renter, som forrykker balancen mellem kreditorerne og tilgodeser lånehajer på bekostning af fx håndværkere.

---

Eksempel:

Forbrugeren har to gældsposter.

Gældspost 1 et et forbrugslån på 50 t.kr., der forrentes med 20% årligt

Gældspost 2 er en ubetalt malerregning også på 50 t.kr., der kun forrentes med 8% årligt.

Hvis forbrugeren får sin gældssanering hurtigt, får de to kreditorer hver halvdelen af forbrugerens betalingsevne. Det er rimeligt.

Efter ti år skyldes der ca 309 t.kr. på forbrugslånet og ca. kr. 108 t.kr. til maleren. Lånehajen får derfora. 76% af forbrugerens betalingsevne. Sorteper havner hos maleren, der må nøjes med en dividende på ca. 26% af forbrugens penge. Det er urimeligt.

Forklaring:

Forbrugere er i forhold til de fleste erhvervsdrivende beskyttede af forbrugerbeskyttelsesregler i Renteloven mod meget høje renter.

I praksis er det kun banker og forbrugsler i lånsfirmaer, der kan aftale sig til høje renter med deres kunder. Alle andre må nøjes med den almindelige Rentelovs-rente.

Ib Abildgaard, RÅD & MAL:

Ja det er rigtigt hvis det er en privat forbruger så har jeg et problem som maler.

Havde jeg istedet malet for en virksomhed havde jeg måtte tage en måndelig rente på 1,9 % pr. måned.

Mit forslag omhandler kun den situation, hvor Skifteretten har fundet frem til to ting:

- at (1) forbrugeren ikke magter at betale hele sin gæld;

- at (2) forbrugeren har en betalingsevne, så kreditorerne godt kan få nogle af deres penge.

I den situation lider kreditorerne et tab. Mit forslag går ud på, at kreditorer med høje renter skal tabe den del af renterne, der er højere end de øvrige kreditorers lave renter, så der kan blive flere penge til de øvrige kreditorer.

Pga. forbrugslåns meget dyre renter kan et forbrugslånsfirma meget nemt ende med at få alle sine penge (altså den oprindeligt udlånte hovedstol) hjem igen og endda tjene penge. Håndværkeren får så til gengæld måske ikke engang sine omkostninger til materialer hjem igen.

Helt konkret foreslår jeg, at alle renter udover sædvanlig procesrente skal bortfalde helt ved forbrugeres gældssanering og tvangsakkord. 

Faktum er, at lånehajerne tjener penge, også når forbrugeren får gældssanering. Mens håndværkere oftest ender med sorteper

Det er selvfølgeligt ikke kun håndværkere, der ende med sorteper. Det gælder næsten alle erhvervsdrivende inkl. udlejere og telefonselskaber.

Hvis man giver køb på forbrugerbeskyttelsen mod høje renter, frygter jeg, at håndværkere kommer endnu mere i klemme.

I praksis vil det være "de store" - fx telefonselskaber - der får lavet de rigtige kontrakter, som får glæde af en lovændring, der giver ret til at opkræve høje renter af forbrugere, der betaler deres regninger for sent. Jeg frygter, at den lille håndværker ikke vil være opmærksom på at sikre sig lige så godt som store virksomheder med ansatte jurister.

Generelt tror jeg også, at det er nemmere for fx store telefonselskaber end for små håndværkere at få kunder til at skrive under på ting, der stiller kunden ringere.

Det er faktisk allerede i dag muligt at opkræve høje renter af forbrugere. Renteloven beskytter forbrugere mod høje moraranter (renter når man betaler for sent). Der er ingen forbrugerbeskyttelse mod høje kreditrenter (renter når man betaler til tiden.)

Det står derfor, som reglerne er idag, enhver håndværker frit for at tilbyde sine forbrugerkunder en aftalt kredit på en måned mod en månedlig rente på 2%. Betaler forbrugeren rettidigt, har håndværkeren lovligt ret til høje renter i den aftalte kredittid.

Håndværkeren mister ikke sin ret til den aftale høje rentesats, fordi forbrugeren ikke betaler til tiden. I den situation har håndværkeren også ret til høje morarenter.

Når der ikke er så mange, der bruger de muligheder, som allerede findes, så tror jeg ikke, at det er en løsning, at give håndværkerne flere muligheder, som jeg alligevel ikke tror, at særligt mange af dem vil gøre brug af.

(Dobbeltpostning)